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by marco
Tue Dec 29th, 2009 at 05:23:40 AM EST
An article in yesterday's Le Monde, Mutuelles : les cotisations en hausse de 5 % en 2010, caught my attention, as over the last six months I have been researching various health coverage options for myself and my younger brother, who are both French nationals but do not reside in France and thus are not altogether familiar with the French system.
The article, quoting Jean-Pierre Davant, the head of the association of health mutuals (non-profit supplementary health insurance providers), links to an article in Le Parisien which I read with interest and started translating before realizing that the Le Monde article should have linked to another article in Le Parisien in which Mr. Davant is interviewed. Googling around turned up another interview with Mr. Davant from January 2009, which is interesting as it describes the trend in retrospect.
One thing that is striking to me is that the cost figures that are described as 'pharanoic' in these articles seem relatively small in comparison to numbers I've read/heard in the U.S. media about healthcare in that country (e.g. 1727 euros per year / $207 per month for a couple with two children for a "collective" policy, or 3336 euros per year / $400 a month if they have "individual" policies; or 18 euros per night in the hospital after the first 24 hours). It reminds me of how the Japanese media fret and howl about the unemployment rate soaring to 5.5%.
The term mutuelle, while roughly comparable to "private health insurance company" in the U.S., differs significantly in that (1) mutuelles are not for profit, and (2) they are not meant to cover the entirety of a client's healthcare costs, but rather only to cover that portion of costs which are not covered by the French national health insurance system known as sécurité sociale (for example, while sécurité sociale may cover 70% of a visit to the doctor, your mutuelle may cover the remaining 30%). Because of these differences, I've used the term "health mutual" to translate mutuelle, rather than "insurance company/organization". (Wikipedia suggests the term mutual insurer, but I am not sure if that is accurate in the case of France.)
The "complementary" aspect of the mutuelles is expressed in the French term complémentaire santé (Google translated into English), which I've translated as "supplementary health insurance policy".
As my understanding of the French healthcare system is novice and unsure, I welcome any corrections in the explanation or translations here. (I've indicated unsure phrases or sentences with [?] in the text.)
| Votre mutuelle va augmenter | LeParisien.fr (28.12.2009, 07h00) | | Your supplementary health insurance will increase | LeParisien.fr (2009.28.12, 07h00) | | Les complémentaires santé vont coûter 5 % de plus l'année prochaine. Pour réduire un peu la facture, les Français se tournent de plus en plus vers des contrats low-cost. | | Supplementary health insurance policies will cost 5% more next year. To reduce the bill, French will turn more and more to low-cost contracts. | | La facture va encore s'alourdir ! En 2010, les Français devraient payer en moyenne environ 5 % plus cher leur complémentaire santé. « La fourchette de hausse variera selon les complémentaires entre 3 et 7 %, mais, en moyenne, l'augmentation sera de 5 % », explique Mathias Matallah, président de Jalma, un cabinet de conseil en protection sociale. | | The bill is going to get bigger again! In 2010, French will have to pay an average of 5% more for their supplementary health insurance policy. "The increase will range between 3 and 7% depending on the policies, but on average it will be 5%," explains Mathias Matallah, president of Jalma, a social protection advisory firm. | Tous les contrats, individuels ou collectifs, devraient être touchés. Alourdissement « naturel » des dépenses de santé, augmentation de 2 € du forfait hospitalier, dépenses liées à la grippe A... Les mutuelles pointent des facteurs extérieurs à leur volonté pour justifier ces augmentations.
Mais d'année en année et d'augmentation en augmentation, la facture s'alourdit durement pour les ménages. « Le prix des complémentaires s'est très fortement alourdi en l'espace de dix ans », explique Mathias Matallah. Selon une récente étude de son cabinet de conseil, les dépenses de santé à la charge des ménages ont progressé de 50 % depuis 2001. Ainsi, un couple avec deux enfants débourse désormais en moyenne 1 727 € par an pour sa santé s'il possède une mutuelle en contrat collectif et 3 336 € par an en assurance individuelle. | | All contracts, individual or collective, will be affected. The "natural" increase in health costs, the 2€ increase of the hospital rate, expenses related to the H1N1 flu... insurance companies point to factors beyond their control for these increases. But from year to year and from increase to increase, the bill gets strikingly bigger for households. "The price of supplementary health insurance policies has gotten much heavier in the space of ten years," explains Mathias Matallah. According to one recent study by his advisory firm, health costs for hoursholds have increase by 50% since 2001. So a couple with two children on average spends 1727 euros per year if they have a supplementary health insurance polcy with a collective contract and 3336 euros per year with individual insurance. | | «Des contrats moins onéreux et donc moins protecteurs» | | "Contracts that are less onerous and thus less protective" | Pour rogner un peu sur ces budgets pharaoniques, les Français semblent s'orienter cette année vers des complémentaires santé moins chères. « En pleine période de crise, ces augmentations pèsent forcément sur le budget des ménages », assure Jean-Louis Span, du regroupement de petites mutuelles, l'association Diversité et proximité mutualiste. Selon lui, « c'est la prudence qui fait la tendance. Les gens continuent de prendre une assurance, mais ils se tournent de plus en plus vers des contrats moins onéreux et donc moins protecteurs ». Les options sur les dépassements d'honoraires ou la prise en charge forte de soins dentaires en font les frais. Ce mouvement est aussi suivi en entreprise. Les sociétés qui financent pour moitié les contrats collectifs de leurs salariés cherchent à économiser.
« Les entreprises veulent des contrats avec des garanties moins pousse à la dépense comme le remboursement des frais réels sur les soins d'optique. Elles réclament de plus en plus des plafonds de remboursement ou l'instauration de devis avant les soins (en optique, chirurgie, etc.) ou proposent carrément des contrats bas de gamme avec la possibilité pour leurs salariés de prendre des options », explique Lionel Nataf, président du cabinet de conseil en gestion de la protection sociale complémentaire. Et d'ajouter : « C'est une nouveauté, pour limiter leurs coûts, elles vont intégrer ces augmentations de cotisation aux négociations générales de début d'année sur les hausses de salaire. » | | To cut down a little on these pharaonic budgets, French seem to be looking at less expensive supplementary health insurance policies. "In the middle of this economic crisis, these increases weigh heavily on household budgets," affirms Jean-Louis Span, from the association of small health mutuals Diversité et proximité mutualiste. According to him, "Caution is is what is behind this tendency." People continue to get insurance, but they are turning more and more to contracts that are less onerous and thus less protective." Options for for extra services or major coverage for dental care add to the fees. This movement is also happening in businesses. Companies that finance half of the collective contracts of their employees are looking for ways to save. "Businesses want contracts that do not encourage spending as much [?], such as reimbursement for the real costs of eye care. More and more they are demanding limits on reimbursement or establishment of costs before treatment (in eye care, surgery,e tc.), or they simply propose bottom-of-the-line contracts with the possibility for their employees to select options," explains Lionel Nataf, president of the advisory firm in the management of supplementary social protection. And he adds, "This is something new, to limit their costs, they include these fee increases into the general negotiations at the beginning of the year for pay raises." |
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| «Elles répercutent les nouvelles charges» | LeParisien.fr (28.12.2009, 07h00) | | 'They are passing on the new costs' | LeParisien.fr (2009.12.28, 07h00) | | JEAN-PIERRE DAVANT, président de la Mutualité française | | JEAN-PIERRE DAVANT, president of Mutualité française | | Représentant de plus de 800 mutuelles qui protègent 38 millions de personnes, Jean-Pierre Davant justifie les augmentations de tarifs des complémentaires santé et propose de revoir en profondeur la manière dont on rembourse les médicaments. | | Representing more than 800 health mutuals that protect 38 million people, Jean-Pierre Davant justifies the rate increases of supplementary health insurance policies and proposes taking a close look at the way medicines are reimbursed. | Les Français vont-ils payer plus cher leurs mutuelles en 2010 ?
Jean-Pierre Davant. Les cotisations devraient augmenter d'environ 5 % en 2010. Car les dépenses mises à la charge des mutuelles progressent. Ainsi, comme tous les ans, les dépenses de santé augmentent de 3 %. De plus, le gouvernement a décidé d'alourdir le forfait hospitalier de 2 €. Et il y a la grippe A qui, outre l'achat des vaccins, provoque une augmentation des consultations et des prescriptions. Enfin, considérant à tort que nous faisions des marges importantes, le gouvernement nous avait imposé l'année dernière une taxe de 3,4 % sur notre chiffre d'affaires, une ponction de 1 milliard d'euros. Beaucoup de mutuelles avaient fait l'effort de ne pas répercuter cette taxe sur les cotisations. Mais cette taxe est pérennisée. Nous sommes donc obligés de la répercuter sur nos adhérents. | | Will French pay more for their supplementary heath insurance policies in 2010?
Jean-Pierre Davant. Contributions will increase by about 5% in 2010. For there are more and more expenditures that health mutuals must cover. Thus, as with every year, health spending increases 3%. Moreover, the government has decided to raise the hospital stay fee by 2 euros [from 16 to 18 euros per night, after the first 24 hour period; last increase was on January 1, 2007; this cost is usually covered by health mutuals]. And there is the H1N1 virus that, besides the purchase of vaccinations, has caused an increase in consultations and prescriptions. Finally, wrongly thinking that we were making significant profits, the government last year imposed on us a 3.4% tax on our revenue, a levy of 1 billion euros. Many mutuals tried not to pass this tax onto contribution costs. But this tax is permanent. We are thus obligated to pass on the costs to our members. | N'y a-t-il pas un risque que des gens renoncent à l'acquisition d'une mutuelle ?
Oui. Malgré les dispositifs d'aide, de plus en plus de Français n'ont d'ores et déjà plus les moyens de cotiser à une complémentaire et renoncent à des soins primaires. Les complémentaires santé ne peuvent faire autrement qu'augmenter leurs prix. Car elles supportent de plus en plus de charges. C'est une erreur grave de penser que l'assurance maladie peut réduire son déficit en transférant une part de ses dépenses sur les complémentaires. Le vrai problème, c'est de réorganiser notre système de santé, de mieux maîtriser les dépenses. | | Isn't there a risk that people will give up their supplementary health insurance policy?
Yes. Despite support measures, more and more French already no longer have the means to contribute to a supplementary health insurance policy and give up some primary care. The supplementary health insurance policies cannot do otherwise than raise their prices. It is a serious mistake to think that the government health insurance system can make up for its shortfall by transferring a part of its expenditures onto supplementary health insurance policies. The real problem is to reorganize our health system, to put our expenses under better control. | 110 médicaments vont être pris en charge à 15 % par la Sécu le 1er janvier. Vous n'allez pas prendre en charge la différence et avez appelé à ne plus rembourser ces médicaments. C'est une économie pour vous...
Ce n'est pas faux, mais pas complètement juste. D'abord, cela porte sur des montants peu importants, environ 145 millions d'euros. Et certaines mutuelles vont prendre à leur charge ce déremboursement. Nous allons avoir des médicaments remboursés à 100 %, à 65 %, à 35 % et maintenant à 15 %. L'arrivée de nouvelles molécules nous impose une autre politique du médicament, avec par exemple un taux de remboursement unique des médicaments par la Sécurité sociale. Le reste serait pris en charge par les complémentaires santé. J'ai demandé au Premier ministre d'organiser une table ronde pour discuter de cette proposition.
François Fillon m'a paru intéressé. | | One hundred and ten medicines will be covered up to 15% by government Social Security from January 1st. You will not cover the difference and have called for no longer reimbursing these medicines. This is a savings for you.
What you say is not wrong, but not completely right. First, this applies to amounts of little significance, about 145 million euros. And certain health mutuals will take into their charge this de-reimbursement [?]. We will have medicines reimbursed at 100%, 65%, 35% and now at 15%. The emergence of new molecules imposes on us a new policy for medicine, with for example a unique government Social Security reimbursement rate for medicines [?]. The rest would be covered by supplementary health insurance policies. I asked the prime minister to organize a round table to discuss this proposal. François Fillon appeared interested to me. |
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And this article came out in January 2009, i.e. just a year ago:
| Les complémentaires santé coûteront plus cher | LeParisien.fr (03.01.2009) | | Supplementary health insurance policies will cost more | LeParisien.fr (2009.1.3) | | Les complémentaires santé coûteront plus cher cette année. « De + 3,5 à + 4 % », pour les mutuelles, selon le président de la Mutualité française, Jean-Pierre Davant. « C'est une recommandation que nous avons faite à nos 150 mutuelles adhérentes, précise le directeur général de la Mutualité, Daniel Lenoir. Nous leur avons demandé de ne pas répercuter la totalité de la hausse qui mécaniquement aurait dû être de 6,5 %, pour ne pas réduire encore le pouvoir d'achat des Français. » Les assureurs privés, comme Axa, AGF, GAN... n'ont pas encore arrêté leur politique pour 2009, leurs tarifs étant, pour beaucoup, modifiés en avril. Mais selon la Fédération française des sociétés d'assurance, « il est fort probable qu'il y aura augmentation, de façon non négligeable, pour prendre en compte la nouvelle taxe ». | | Supplementary health insurance policies will cost more this year. "From +3.5 to 4%", for health mutuals, according to the president of Mutualité française, Jean-Pierre Davant. "This is a recommendation that we made to our 150 member mutuals," specifies the director general of the Maison de la Mutualité, Daniel Lenoir. We have asked them not to pass on the entirety of the increase which mechanically otherwise should have been 6.5%, in order not to further reduce the purchasing power of the French." Private insurers, like Axa, AGF, GAN, etc. have not yet stopped their policy for 2009, their rates being, for many, modified in April [?]. But according to the French Federation of Insurance Companies, "it is very probable that there will be a non-negligible increase to take into account the new tax." | | Explication de cette envolée des tarifs : la progression des dépenses de santé, évaluée à 3 % pour 2009, et surtout la nouvelle taxe appliquée aux complémentaires santé mutuelles et assureurs privés confondus pour financer la CMU, couverture maladie universelle. Prélevée sur le chiffre d'affaires, elle s'élève à 3,4 %. Si les mutuelles s'engagent à ne pas concrétiser la totalité des hausses cette année, qu'en sera-t-il les années suivantes ? « Le fait que cette taxe soit pérenne oblige les mutuelles à la répercuter et, c'est vrai, elles ne pourront pas compenser indéfiniment », prédit Daniel Lenoir. « Nous avions souhaité que la nouvelle taxe soit exceptionnelle, a encore rappelé hier Jean-Pierre Davant, nous avions même dit que si elle était exceptionnelle nous ferions un effort pour ne pas pénaliser nos adhérents dont le pouvoir d'achat est malmené depuis quelques mois, mais le gouvernement n'a pas voulu nous entendre. » | | The explanation of this surge in rates includes: the growing health costs, estimated at 3% for 2009, and above all a new tax applied to mutual supplementary health insurance policies and private insurers together to finance the CMU, universal health care coverage. It comes to 3.4% of revenues. If health mutuals cannot come up funds to pay for all these increases this year, then what will happen in the following years? "The fact that this tax is permanent forces mutuals to pass on the costs, and it it's true, they won't be able to offset them forever," predicts Lenoir. "We wished that the new tax be a one-off," recalled Jean-Pierre Davant yesterday. "We even said that if it were a one-off, we would make an effort to not penalize our members whose purchasing power has been hit hard in the last few months, but the government did not want to listen to us." | « Des adhérents quittent leur mutuelle pour raisons financières »
Si l'on considère que le montant moyen d'une complémentaire santé s'élève à 60 € par mois (720 € par an), la hausse, si elle est appliquée intégralement, sera de 46,80 € sur l'année. Une dépense qui pourrait pousser certains Français modestes à faire des choix. « Cinq millions de Français n'ont pas les moyens d'avoir une complémentaire santé, explique Daniel Lenoir. On commence à voir des adhérents quitter leur mutuelle pour raisons financières. Avec cette taxe, de plus en plus de gens risquent de ne plus avoir accès aux complémentaires, et donc à la santé. » Les cotisations des assurances automobiles devraient rester stable voire baisser. Celles pour l'habitation devraient connaître une légère hausse. | | "Some members are leaving their health mutual for financial reasons"
If we consider that a supplementary health insurance policy has risen to 60 euros a month (720 euros per year), the increase, if it is applied in full, will be 46.80 euros for the year. An expense that could push certain French of modest means to make choices. "Five million French don't have the means to have a supplementary health insurance policy," explains Daniel Lenoir. "We are starting to see members leave their health mutual for financial reasons. With this tax, more and more people are at risk of no longer having access to supplementary health insurance policies, and thus to health." The fee contributions of automobile insurance companies are supposed to remain stable or even decrease. Those for home insurance will probably see a slight increase. |
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